bnpl クレジットカード 違い

bnpl クレジットカード違い

後払いは、クレジットカード払いや銀行振り込みなどと違って商品を受け取ってからコンビニなどで支払う方法です。今から詳しく説明しますね。

加盟店のメリットとしては、今までアプローチできなかった新たな顧客層にリーチできる点が挙げられます。クレジットカードを持ちたくない、もしくは持てない人にも利用してもらえるため、新規顧客層の開拓が可能です。例えば、ミレニアル世代やＺ世代などの若年層や主婦層、高齢者、外国人など、クレジットカードを持ちにくい顧客層をBNPLで取り込むことができるでしょう。
若年層はサブスクリプションサービスの利用が一般的となっており、定額分割払いとの親和性の高さが伺えます。主婦層や高齢者は通信販売を利用する機会が多く、商品が届いて内容を確認した後に代金を支払いたいというニーズにもBNPLは最適です。BNPLの簡易的な審査は、クレジットカードを作りにくい在留外国人にとっても好都合でしょう。

アメリカでは日本以上にクレジットカードの与信審査が厳しく、ある程度のクレジットスコア（収入や過去の支払い履歴などに基づいて出される与信スコア）がない場合、クレジットカードを作ることは非常に困難です。これらの人々にとってBNPLは非常に便利なサービスです。実際に、金融情報サイトであるThe Ascentの調査によると、2020年7月時点でアメリカの消費者の55.8％がBNPLサービスを利用したことがあると発表しており、2019年の37.65％から大幅な増加を見せています。

UnivaPayの決済システムは、PCIDSSver3.2に準拠しています。お客様には安心してクレジットカード決済代行サービスをご利用頂くため、堅牢なセキュリティ体制の構築・維持・運用をしております。

また、クレジットカードで分割払いを行う際には、分割回数や手段に応じて消費者側に手数料や利息の負担があるのに比べ、BNPLサービスの多くでは分割払いでもユーザーへの追加負担がいのも人気の理由です。支払いが遅延した際には遅延金が発生しますが、サービスを提供する企業にとって遅延金は大きな収入源ではなく、主な収入源はクレジットカードと同様、BNPLサービスに加盟する店舗からの手数料で成り立っています。

●分割払いに手数料がかからないケースが多い
2つ目の特徴は、短期分割払いを選択した際に手数料がかからないケースが多い点です。クレジットカードで分割払いを選択すると分割手数料がかかるのが一般的ですが、BNPLは手数料がかからないケースが多いため、気軽に分割払いが可能です。なお、BNPLを利用する加盟店側にとっても違いがあり、一般的にクレジットカードと比べて決済手数料が高めに設定されています。しかし、利用者の購入のハードルは下がるため、全体的な売り上げ増加に繋がるというメリットがあります。

BNPLの特長の1つとして、スマートフォンと親和性が高い点が挙げられます。BNPLはスマホアプリとしてリリースされることが多く、クレジットカードより手軽に利用できるのです。

BNPLの多くは金利負担がなく、クレジットカードよりも承認されやすいです。

ECサイトの利用者において、昨今需要が高まっている後払い決済。そのためクレジット決済などだけでなく、後払い決済を導入するネットショップも増加傾向にあります。

BNPLとは後払いシステムのことです。クレジットカードとの違いとしては、クレジットカードを作る際には収入や勤務先などに基づく与信審査があり、クレジットカードが実際に手元に届くまでに2～4週間ほどかかるのに対し、BNPLサービスの多くでは与信審査や事前審査がほとんど不要で、メールアドレスや電話番号を入力すれば登録が完了し、すぐに利用開始できる点が挙げられます。BNPLサービス利用者の多くは若い世代であり、スマートフォンで完結するその手軽さから、ミレニアル世代やZ世代を中心に利用が増えています。

金利がかからず、返済計画も柔軟に選べることが、世界中でBNPL市場が成長する大きな要因だといいます。さらに、クレジットカードの取得ができなかったり難しかったりする若い消費者でも、BNPLは比較的利用しやすく、これも利用拡大を後押ししているのでしょう。

●海外市場
アメリカの「Affirm」やオーストラリアの「After Pay」、スウェーデンの「Klarna」など、欧米の先進国を中心に2010年代後半からBNPLの決済取扱高が急増しています。Report Oceanの調べによると、2021年における世界の市場規模は510億米ドルでした。予測期間の年平均成長率（CAGR）は21.1％で、2030年には4,190億米ドルに成長すると予測されています。これは同期間におけるクレジットカードの年平均成長率（CAGR）9.1％を大きく上回る成長率です。
利用者は若年層が中心で、比較的高価な買い物をする際にクレジットカードの代替として利用されているようです。負債への抵抗感によるクレジットカード離れや、コロナ禍におけるオンラインショッピングの拡大などが背景として考えられます。昨今は大手金融機関などの新規参入も相次ぎ、更なる市場規模の拡大と競争激化が見込まれています。

分割払いの手数料がかからない
クレジットカードで3回以上の分割払いを利用すると、手数料がかかりますが、BNPLでは、サービスにもよりますが、基本的に分割払いを選択しても手数料がかかりません。

キャッシュレス決済の利用は、間違いなく増えていくでしょう。この流れは、消費者向けの事業だけでなく、企業間の取引でも同様です。

このようにクレジットカードを持ちたくないユーザーや、持つことができないユーザーの後払い決済ニーズに応える手段としてBNPLは利用されています。特にコロナ禍でネットショッピングの利用が拡大するに伴って、BNPLも拡大しており、日本でもサービスの提供が始まっています。